Мой текущий проект: fin-ack.com

Написано для: habrahabr.ru
Время написания: декабрь 2008

1. Кому нужен учет личных финансов?

Многие люди считают, что они не ведут личной бухгалтерии, поскольку у них нет на это времени или им этот аспект жизни не интересен. Для кого-то это действительно так (но только в течение некоторого времени). Но, если задуматься, практически все городские жители вынуждены в той или иной форме вести учет своих финансов. Вопрос только в том, насколько он организован и какие средства для этого используются.

Под учетом я понимаю не скурпулезное записывание каждой траты и дохода, а весь спектр вопросов контроля своего финансового положения, планирования бюджета, управления своими активами и пассивами (долгами, депозитами, кредитами и т.п.), анализа расходов и доходов. Кто-то просто держит в памяти все это — и забывает в самый критический момент. Кто-то записывает на бумажке — и потом тратит на ее поиски драгоценное время, когда вдруг оказывается необходимым разобраться в каком-то финансовом вопросе, имевшем место пару месяцев назад. Повторюсь, тот или иной учет ведет каждый, поскольку в современном мире на деньги завязано очень много отношений и событий (от работы и учебы до своего дома).

Учет становится необходим, когда человек начинает пользоваться большим количеством финансовых продуктов. Даже несколько депозитов уже требуют для управления собой какого-то решения, а что говорить, когда добавляются еще кредиты, инвестиционные фонды и т.д. Его обязательно нужно вести фрилансерам, частным предпринимателям и любого рода бизнесменам. От учета может выиграть каждый, поскольку сможет лучше разобраться в своих расходах и доходах и составить какой-то план на будущее. Возможно, удастся увидеть те сферы, в которых можно экономить, задуматься о сбережениях и благотворительности. В любой книге "о том, как разбогатеть" написано, что это первый шаг к финансовой независимости.

Разумеется, многие осознали для себя необходимость вести организованный учет (а кого-то это заставляют делать те или иные жизненные обстоятельства) и уже используют какие-то средства. Я, например, начинал с обычных текстовых файлов. Большинство, конечно, предпочтут Excel из-за встроенных в него финансовых функций. Кто-то идет дальше и использует для этого специализированные программы: GNU Cash, MS Money, Quicken или еще одну из сотни аналогов. Многие из этих программ написаны для PDA и дают огромное преимущество того, что находятся всегда под рукой, однако теряют в функциональности...

Этот подход, безусловно, самый простой. Самый ли удобный? Все зависит от ситуации.

• Если человек постоянно перемещается или, во всяком случае, работает на нескольких компьютерах, у него возникает проблема синхронизации данных между рабочими местами.


• Другой, пожалуй даже большей головной болью является забота о резервном копировании.


• Безопасность, на первый взгляд, кажется в лучшем состоянии по сравнению с хранением своих данных у 3-х лиц, однако, PDA можно потерять или в него могут приспокойно заглянуть коллеги по работе или знакомые (пока вы куда-то отлучились), а в файлы на стационарном компьютере тоже может залезть кто-то. Самое неприятное тут то, что это может сделать кто-то из тех, кто вас знает, а, по сути, только такие люди могут быть заинтересованы в том, чтобы узнать о ваших финансах.


• Ну и, наконец, функциональность. Excel хорош своей гибкостью, но для того, чтобы создать в нем полноценную систему управления финансами нужно очень хорошо потрудиться. Да и, в целом, это все же инструмент для анализа, а не хранения данных, поэтому при росте их объема могут возникать непредвиденные трудности.

Я думаю, понятно, что мы предлагаем подход к учету финансов в облаке, на веб. Он лишен описанных выше недостатков, однако, безусловно, имеет определенные особенности. Разумеется, идея не оригинальна, в том числе и в сфере личных финансов. Когда я заинтересовался этим вопросом года 2 назад, уже начали появляться подобные системы. На западе их уже, наверное, около десятка. Зачем нужна еще одна?

2. Наш подход и принципы, на которых построен сервис

Повторюсь, у каждого, наверно, есть примеры того, как веб-средства хранения личной информации выводят работу с ней на новый уровень. Забавно видеть, когда коллеги из разных компаний, которые пользуются корпоративной почтой, теряют время и бизнес-возможности из-за того, что оказываясь вне офиса (в коммандировке или на больничном) не могут получить доступ к ней. В итоге, все равно, приходится использовать G- или Y-mail. А сколько денег приходится тратить компаниям для обеспечения доступа к корпоративной почте через веб?.. Для меня такой killer app в свое время стал del.icio.us, который вернул мне возможность полноценно и легко пользоваться букмарками. Кстати, именно del.icio.us (в его предыдущей инкарнации) был вдохновением в дизайне пользовательского интерфейса для fin-ack.

В сфере управления небольшими объемами данных веб-сервис — это, как говорят, американцы win-win. И разработка с поддержкой проще и дешевле, и использование. Веб-сервис выигрывает за счет эффекта масштаба. Если каждому из тысячи пользователей нужно потратить на организацию бэкапа своих данных 10 минут, то даже если проработка сложной и надежной схемы резервного копирования займет у разработчиков день, эти 8 часов все равно не сравнить с 160 часами, потраченными каждым пользователем в отдельности. Также и на поддержку.

Чем же уникально наше решение? Конечно, я изучал то, что уже есть, а также (по возможности) мнения людей. Говорят, главная проблема с учетом финансов в том, что людям лень постоянно вводить свои траты и доходы. На этом предположении даже основана система 4konverta. В Америке эту проблему решают по своему: поскольку у них 90% рассчетов происходит по карточкам (т.е. в безналичной форме), они берут информацию о тратах прямо у банков, и каждая из систем пытается конкурировать в том, кто лучше автоматически обработает эту информацию, категоризирует ее и т.д. (По-моему, это выброс усилий на ветер). Да и удивляешься доверчивости американцев, спокойно отдающим аутентификационные данные от своего счета третьей стороне. Скольку уже было скандалов с кражей личных данных у любых компаний, начиная с AOL?! Другим недостатком такого подхода является то, что их системы заточены под автоматический учет трат, поэтому у них зачастую даже нет возможности вносить их вручную (например, насколько я помню, так устроена система Mint).

Как человек, который вводит свои расходы/доходы позволю себе не согласиться с тем, что людям лень. Им, просто, не удобно. И у нас на это есть несколько ответов.

• Во-первых, нужно самому придумать удобный для себя workflow. Например, мне совершенно не интересно, что в моем чеке из супермаркета 20 наименований продуктов. Я запишу их просто как "еда" и поставлю общую сумму. В среднем за день мне нужно ввести в систему 3-5 записей, а занимает это 3-5 минут. За это время я могу посмотреть на свои балансы, подумать о планах, сделать еще какой-то анализ.


• Интерфейс системы ввода должен быть удобным (это, вроде как, понятно, но, почему-то, не всегда делается)


• Не нужно запоминать свои траты — их нужно вводить сразу. Для этого мы разработали специальный мобильный клиент. У которого к тому же есть некоторые другие функции, актуальные для устройства в вашем кармане.

Следующий важнейший вопрос — это безопасность. Очень многие не хотят хранить свои финансовые данные у третьих сторон. В этом есть как рациональное, так и эмоциональное зерно. Как по мне, личная переписка ценнее финансовых данных (если, конечно, вы не занимаетесь противозаконными операциями), а она уже давно перекочевала на веб. У нас опять же несколько ответов на этот вопрос:

• Мы сохраняем полную анонимность пользователей. При регистрации не требуется вводить никаких личных данных (даже электронной почты). Единственный способ идентифицировать пользователя, который остается — IP-адрес — мы обязуемся не хранить в соответствии с Пользовательским соглашением. (Естественно, если использовать прокси, то и такая возможность идентификации отпадает). Единственное, мы собираемся использовать информацию о местоположении с точностью до города, однако это никак не нарушает анонимность.


• Передача данных защищена SSL. Данные хранятся на нашем сервере, а не у третьих сторон.


• Ну и, в конце концов, опять же, все зависит от пользователя. Если есть опасения на предмет чистоты той или иной транзакции, или не стоит вносить ее в систему, или можно внести в какой-то непонятной для других форме.

Что немаловажно, конфиденциальность пользовательских данных, защищает бизнес-модель нашей компании. В Интернете очень много бесплатных сервисов, но в сфере обработки личной информации бесплатность часто является плохим признаком. Почему? Понятно, что сервис создается не из альтруистических побуждений, а так или иначе для заработка денег. Как? Кто-то может надеятся на авось: "вот наберем миллион пользователей и к нам будет стоять очередь покупателей". Это значит, что велика вероятность того, что сервис долго не проживет, и придется искать другой. Кто-то рассчитывает на рекламную модель, но в этой сфере она не будет работать (слишком мало времени пользователю интересно проводить на таких сайтах, не говоря уже об использовании мобильных клиентов, которые вообще сводят это время практически на нет). Точнее, она может заработать тогда, когда разработчики будут готовы делиться данными своих пользователей с третьими сторонами. Короче говоря, бесплатный сыр — только в мышеловке, и кому, как не людям, которые учитывают свои финансы, не понимать, что за все нужно платить — вопрос только в том, стоит ли оно того?

Мы выбрали хорошо зарекомендовавшую себя в этой сфере (например, проектами 37signals) модель частично платной системы. Это значит, что те функции, которые являются действительно отличительными, будут иметь небольшую абонплату. В то же время базовой учетной системой всегда можно будет пользоваться бесплатно. Более того, счета будут выставляться по истечении 3-х месяцев постфактум, т.е. будет возможность полноценно попробовать систему в течение этого срока, а затем решить, использовать ли ее дальше и в какой форме: платной или бесплатной. При этом мы никому не будем передавать или продавать данные пользователей!

Важным вопросом мы считаем удобство в оплате услуг системы, а также сохранение анонимности при этом. Я думаю, тема работы с платежными системами заслуживает отдельной статьи, которую я напишу в ближайшее время, когда будут урегулированны все организационные моменты и можно будет подвести итоги.

Вообще, один из главных принципов нашей системы — гибкость. Мы считаем, что пользователю самому виднее, как удобнее управлять своими финансамии, как работать с нами, а наша задача в том, чтобы дать ему:

• инструменты для решения своих задач;


• рассказать, как ими можно пользоваться;


• показать примеры разных подходов к их применению.

Fin-ack.com не является Web2.0 приложением, но он к этому движется. По моему мнению, в большинстве случаев создания веб-сервисов именно так и нужно поступать: сначала должна быть добротная базовая система, которая не хуже оффлайн аналогов. А по мере привлечения пользователей она должна развиваться вместе с ними и создавать возможности, просто недоступные для своих оффлайн конкурентов. Это и есть реализация одного из принципов Web2.0 по Тиму О'Рейлли: системы, которая становится тем лучше, чем больше людей ее используют. У нас есть идеи, как можно использовать аггрегированную информацию множества пользователей в их интересах, но об этом не стоит говорить до их появления. Я уверен, что многие идеи прийдут от пользователей.

В то же время мы движемся и дальше — к Web3.0 :) Если так можно назвать тенденцию, которую тот же Тим О'Рейлли называет "transcend the web", а другие — тем, что большинство людей в будущем будут работать с веб-приложениями посредством своего мобильного телефона. А в мобильный нельзя "запихнуть" веб-сайт. Приложения для него должны разрабатываться с учетом ограничений этого устройства, а также тех контекстных возможномтей которые оно дает.

Рассказывать о конкретных особенностях нашей системы не буду, статья и так уже достаточно большая. Надеюсь, fin-ack.com сам способен рассказать о себе.

PS.

Почему в теме Lisp? Ну, потому что вся серверная часть написана на Lisp... :)